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楊應超親授FIRE四%法則 帶你算微退休財務自由數字

Astrid Leo

楊應超親授FIRE四%法則 帶你算微退休財務自由數字

對於未來的規畫「就是去做!」楊應超覺得,太多人只停留在想太多的階段,或者做一半就放棄,「投資也是一樣,不管好或壞,再修正就好。只要一直持續下去,纔會有好的結果。」(攝影者.楊文財)

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【文●吳和懋】

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你走到中年,放眼望向未來的工作,是否有一種謹慎、將就、不敢造次的感覺,籠罩在你心理?

其實,你的人生下半場,不必將就。從現在開始準備,永遠都不遲。

在從前一個事業退下,順利接軌職場第2曲線,3大要素是:明確的目標、健康的身心、財務無後顧之憂。

「退休(年齡)後的收入,最好只是補貼;如果還要去賺取生活費用,壓力就太大了!」科克蘭資本董事長楊應超接受商周採訪的這一天,他取消了其他所有的行程,因爲直到2天前還在投入不分區立委選戰,喉嚨啞到幾乎發不出聲音。

從外資首席分析師,輾轉成爲立委候選人,楊應超的「退休生活」忙得不可開交。

趁着任職的外商退出臺灣,他提早在48歲急流勇退,在美國買下了夢想了20年的豪宅,原本準備過起悠閒的退休生活。

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但才過了短短3個月,「真的是好山、好水、好無聊!」他真正體會到「退而不休」的必要,反而重新回到臺灣,寫書、開專欄、當顧問、挑戰立委⋯⋯,開啓了比上班更多采多姿的下半場人生。

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「所以現在FIRE,只談FI(財務自由),已經不談後面的RE(提早退休)了,」楊應超說。他口中的這4個英文字是Financial Independence, Retire Early的縮寫,也是近年興起的理財觀念。即使在一般人眼中,他在外資投銀累積的資產讓他一生無虞,但面對未來不確定性,他還是花了3年研究FIRE。直到他寫完《財務自由的人生》一書,才真正確信,這一套財務方案行得通。

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尤其,在眼前的通膨時代,爲了避免黑天鵝事件讓人措手不及,財務的準備必須更加長遠,存夠自由基金,才能安心的開啓下半場人生。

若退休代表不再有主動收入,究竟要存多少錢纔夠用?第一步就是計算出自己能退休的「自由數字」。

也許不少人光憑感覺,訂下1千萬元、3千萬元的目標。但每個人的生活水準不同,關鍵是先掌握自己每個月的平均花費,才能正確計算出自由數字。

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「如果不知道每年花多少,也就不知道存多少纔夠用。最簡單的方法,就是要存到每年花費的25倍;如果每年開銷60萬元,就是存到1,500萬元,」楊應超沿用「4%法則」,最早是出自1998年美國三一大學(Trinity Univ.)3位學者提出,後來已成爲FIRE運動的財務準則。

但財務自由,並非靠這筆自由基金坐吃山空,而是要持續投資。例如拿1,500萬元投資,年報酬率長期平均可以達到7%左右;每年扣掉支出4%,也就是60萬元,剩餘還有3%應對通膨並繼續投資。

爲了讓數字更加具體,他盤點出五種退休方案。以最基本款的綠卡方案來說,若月薪5萬元,恐怕要存37年才能達到。但若是金卡B方案,賺得多也存得多,甚至可能不到40歲就安心退休。

「同樣的資本,早投資,一定比晚投資的回報來得多,」他認爲光靠省錢,很難達到財務自由;所以思考退休,其實是「越早越好」,而且只要開始了,就永遠不嫌晚。

但投資想要高報酬,一定是高風險,他認爲既然退休要善用時間,投資ETF或是指數基金,最爲省事省心,投報率也不錯。如果資產多元,則可以學習橋水基金的「全天候投資組合」,股票30%、中期債券15%、長期債券40%、黃金與大宗物資各7.5%,以因應市場變化的風險。

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健康是人生下半場重大變數!40歲即規畫長照險,善用壽險轉換

不過即使錢存夠了,人生下半場卻隱含着高風險,就是高齡醫療與長照的需求。

「長照的需求不知什麼時候發生,可能一下子就吃掉你預備好的退休基金,」前金管會主委、政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲舉例,也許你爲退休準備了1,000萬元,但長照的花費可能就耗去600萬元,把原本的計劃都打亂。

加上現在全球人口結構改變,全球政府的退休金都在變少,僱主提供的企業退休金與員工福利也在下滑。勞健保等社會保險,只是最基本的保障,民衆更應該利用商業保險,才能發揮「用小錢換大錢」的效益。

收敛

「現行的長照險產品,甚至可以給付到保額的6倍,」王儷玲指出,雖然臺灣即將在2025年邁入超高齡社會,但是金管會統計,至今全臺長照險的投保率只有4%。她也認爲,長照險也是越早買越划算,甚至40歲以前就應該開始規畫。

另一方面,臺灣民衆普遍一人擁有多張壽險保單,可以先利用保單轉換機制,將壽險轉換成醫療保險或長照險。以她曾經擔任過3屆理事長的中華民國退休基金協會來說,就力推「保單健診」,由取得認證的退休理財規畫顧問(RFA)協助評估,做保障的缺口分析。

「安養信託」請專人代管財產非富人專利,最低不到千元即可簽約

除了長照險,更積極的退休規畫還有「安養信託」,由受託機構提供財產管理服務。尤其是金管會推動的「信託2.0」計劃,可說是客製化契約,由機構代爲支出、管理資產。

王儷玲舉例,「像是用『留房養老』(委託銀行包租代管房屋)做爲資金,再由機構代購醫療服務、入住安養照護機構等,甚至實物給付,完全看當事人的需求來擬定信託契約。」

而且,信託並非只是富人的專利,基本額度門檻從30萬元起跳,「現在最低999元就可以簽約!」她說,可以選擇公股銀行或得獎機構,更有保障。

想要擁有圓滿人生,絕不能只拚上半場,導致開高走低。

做好財務規畫,你能更接近夢想。一如楊應超對退休人生的感想,「錢只是個工具,如何每天健康快樂,無拘無束的享受每一天,世界也因你更好了一點,纔是你真正的目標。」

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※更多精彩報導,詳見《商業週刊》網站。

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